Simplifynance logo


תכנון פיננסי מוכוון השקעה פאסיבית

נתכנן עבורך תמהיל ותכנית פעולה להשקעה פאסיבית פשוטה של כל חסכונותיך, תוותר/י על כל המתווכים וגוזרי הקופון, ותגדיל/י משמעותית את התשואות

תכנון פיננסי שמוכוון השקעה פאסיבית שונה מהותית ממרבית התכנונים הפיננסיים המוצעים בישראל. מתכננים פיננסיים רבים "דוחפים" ללקוחותיהם מוצרי השקעה מנוהלים ולא יעילים בדמי ניהול גבוהים, מהם הם אף מרוויחים בכובעם השני כסוכנים פנסיוניים, לעיתים מבלי להציג גילוי נאות מתאים. אך זה לא הכל – מלבד העובדה שמוצרי השקעה מנוהלים גובים דמי ניהול גבוהים, נתונים ומחקרים רבים מראים כי הרוב המוחלט של הקרנות והקופות המנוהלות מפגרות אחרי המדדים הפאסיביים, במיוחד לטווח הארוך. וגם זה לא הכל, כיוון שיש עוד מס' חסרונות סמויים מן העין שפוגעים לנו בתשואות: מדיניות השקעה שמרנית מדי במרבית המקרים, מיסוי מיותר על דיבידנדים, דמי ניהול על גבי דמי ניהול, ואחזקת אחוזים לא מבוטלים מהכספים במזומן במקום להשקיעם.

תכנון פיננסי שמוכוון השקעה פאסיבית לעומת זאת מתמקד במוצרי השקעה פאסיביים, יעילים, זולים ורווחיים. בעמוד זה נסביר כיצד נוכל לתכנן עבורך תמהיל השקעות ותכנית פעולה להשקעה פאסיבית פשוטה של כל חסכונותיך, חסכונות פרטיים ופנסיוניים כאחד, תוותר/י על כל המתווכים וגוזרי הקופון, ותגדיל/י משמעותית את התשואות.

מה אשיג מתכנון פיננסי?

בתום התהליך תדע/י סופסוף כיצד להשקיע בקלות ובכוחות עצמך את כספיך וחסכונותיך (פרטיים, פנסיוניים, קרנות השתלמות), בצורה יעילה ורווחית, במקום לשלם דמי ניהול גבוהים תמורת ביצועים בינוניים. התהליך מבוסס על השקעות פאסיביות עוקבות מדד אשר נשענות על סטטיסטיקה של מעל מאה שנה. הוא אינו מהווה נוסחת קסם להתעשרות מהירה, אך התועלת הכספית מיישום התכנית נעה בין 250,000 ₪ במשך עשור למשק בית ממוצע, ועד כ-8 מיליון ₪ לבעלי שכר גבוה למשך 30 שנה! (למד/י כיצד).

מה כולל התהליך של תכנון פיננסי?

ב-8 מילים: תכנון של מה לעשות עם הכסף והחסכונות שלנו. ואם נפרט קצת יותר – מדובר בתהליך חשיבה ותכנון הכולל מיפוי של כל מקורות ההכנסה והנכסים הקיימים (חסכונות פרטיים, פנסיה/גמל/השתלמות, נכסי נדל"ן וכיוצ"ב), הגדרת יעדים ומטרות ברורים לחסכונותינו ברמה האישית/המשפחתית לעתיד הקרוב והרחוק, תכנון פרישה לרבות פרישה מוקדמת (אם רלוונטי), ובניית תכנית השקעות אופטימלית ופשוטה ליישום שמטרתה לספק מקסימום תשואה בהלימה למטרות, וכן לספק שקט נפשי ללא חשש מתנאי השוק המשתנים. לפירוט שלבי התכנון הפיננסי.

מה חשוב לברר לגבי שירות של תכנון פיננסי?

1. רצוי מאוד שהמתכנן הפיננסי יהיה בעל ראייה רחבה וכוללת, שמחזיק בידע מקיף בכל התחומים הרלוונטיים ובפרט בתחום ההשקעות והחיסכון הפנסיוני. כך לא נצטרך להתייעץ בנפרד עם אנשי מקצוע רבים מתחומים שונים, ולנסות לבנות לבד תכנית טלאי-על-טלאי ע"ס המלצות מגורמים שונים (שלעיתים הן אף סותרות).

2. חשוב מאוד שהמתכנן הפיננסי יהיה בלתי תלוי וללא ניגודי אינטרסים. יועצים רבים עובדים במוסדות פיננסיים (כגון יועצי השקעות בבנקים, יועצים/סוכנים פנסיוניים בחברות הביטוח ובבתי ההשקעות וכו'), ורבים אחרים מקבלים עמלות מהגופים הללו. עובדה זו עשויה לגרום להמלצות רחוקות מאופטימליות שממליצות על מוצרים פיננסיים לא מתאימים, מהם נגבים דמי ניהול משמעותיים ללא כל הצדקה, אשר פוגעים דרסטית בתשואה. בפרט, רבים ממליצים על מוצרי השקעה מנוהלים שההיסטוריה מראה כי הם לא מכים את המדד הפשוט והפאסיבי. לכן, תמיד הטילו ספק בכנות ובידע של יועץ הממליץ על מוצרי השקעה מנוהלים בדמי ניהול גבוהים.

3. אולי הפרמטר החשוב מכל בבחירת מתכנן פיננסי, הוא שהמתכנן מכיר היטב את הנתונים ההיסטוריים על תשואות בשוק ההון, מהם הסיכונים בהשקעות וכיצד לנטרל אותם, וכיצד לייצר תשואה גבוהה אבל גם לחיות בשלום עם תנודתיות השוק. בנוסף, חשוב מאוד שהמתכנן יכיר היטב את כל התקנות העדכניות בתחומי החיסכון הפנסיוני, כדי שנוכל להפיק ממנו את המיטב בהיבטי התשואה, הכיסוי הביטוחי והטבות המס. לצערי הרב, לאחר שיחות עם לא מעט יועצים פיננסיים נוכחתי לדעת שההבנה של רבים מהם בנושאים אלה נמוכה באופן מפתיע, והם פועלים לפי איזושהי תבנית גנרית ורחוקה מאופטימלית. השקעה פאסיבית יעילה וזולה חוסכת כסף ומגדילה את התשואה באופן משמעותי בהשוואה להשקעה מנוהלת סטנדרטית, כך שהתועלת הכספית נעה בין 250,000 ₪ במשך עשור, ועד כ-6.7 מיליון ₪ למשך 30 שנה! (לחץ/י כאן לפרטים).

לגבי יועצים פנסיוניים/סוכני ביטוח - המצב גרוע אף יותר, ומהתרשמותנו רובם המוחלט מבינים טוב בביטוח אבל לא מבינים כמעט דבר וחצי דבר בכל הנוגע להשקעות ותשואה, ופעמים רבות גם לא מכירים תקנות בתחום העיסוק שלהם. חוסר ההבנה הזה שווה הרבה מאוד כסף לטווח הארוך, ולעיתים מוביל להמלצות פשוט הרסניות. כדי להתרשם מאותן המלצות הרסניות כדאי מאוד לקרוא את הפוסט (המעט ארוך) הזה. אם עתידכם הפיננסי חשוב לכם, שווה להקדיש את הזמן לקריאה.

4. פשטות וכנות - תחום הפיננסים וההשקעות עשוי להיראות מאיים, אך ממש לא מדובר במדע טילים. למעשה, יש רק מס' קטן של עקרונות ונתונים שחשוב להכיר כדי להצליח בהשקעותינו ולקבל החלטות מושכלות. לכן, חשוב שהמתכנן הפיננסי ידריך וילמד אתכם את אותם עקרונות ונתונים סטטיסטיים, ויבנה עבורכם תיק פשוט ופאסיבי בהלימה לעקרונות ונתונים אלו. יועצים רבים בונים עבור לקוחותיהם תיק מורכב עם פוזיציות מרובות ללא כל צורך, ולא מסבירים את הסיבות לבחירת המוצרים הפיננסיים שבחרו, כאילו מדובר בקופסא שחורה. בכך הם משמרים את חוסר הידע של לקוחותיהם, ויוצרים תלות של הלקוחות בהם על-מנת שימשיכו לצרוך את שירותיהם בתשלום. מתכננים פיננסיים שפועלים בכנות בונים עבור לקוחותיהם תיק פאסיבי פשוט וזול, ומוכנים להסביר בפירוט את הרציונל מאחורי הרכב התיק.

לקבלת פרטים נוספים והצעת מחיר צרו איתנו קשר

כמה זמן לוקח התכנון הפיננסי ומה העלויות המקובלות?

אצל רוב המתכננים הפיננסיים תהליך התכנון הפיננסי נערך במשך שתיים-שלוש פגישות בנות מס' שעות כל אחת לשם התכנון הראשוני, בעלות של כ-10,000 ₪. ברוב המקרים, התכנון הפיננסי כולל גם ליווי מתמשך בעלות של כ-0.5% מהיקף הנכסים מדי שנה(!!). התשלום השוטף הוא יקר מאוד וכלל אינו נחוץ, בוודאי כאשר כבר הוכח במחקרים רבים שניהול אקטיבי של הכספים אינו מוצלח יותר מהשקעה פאסיבית עוקבת מדדים. כך נוצרת פגיעה משמעותית בתשואה לאורך זמן: ויתור על תשלום של אותו חצי אחוז עבור הליווי השוטף, לא רק שיחסוך כסף, אלא גם יגדיל את התשואה כי אותם כספים נשארים מושקעים ומייצרים תשואה בעצמם, ועם ריבית-דריבית. מדובר בהרבה מאוד כסף!

מי הלקוחות שפונים לתכנון פיננסי?

על-פי רוב, לקוחות שפונים לתכנון פיננסי הם שכירים, עצמאים ובעלי שליטה המשתכרים שכר גבוה ו/או שצברו חסכונות מכובדים, הן חסכונות פרטיים והן חסכונות פנסיוניים, קרנות השתלמות וכו', אשר מעוניינים לקחת אחריות על חסכונותיהם ולהפיק מהם את המיטב. בכלל זה ניתן לציין אנשי הייטק, רופאים, עורכי דין, מנהלים בכירים, יזמים, בעלי חברות, פורשי צה"ל ועוד. יחד עם זאת, גם צעירים ובעלי הון עצמי שאינו גבוה כבר ביצעו אצלנו תכנונים פיננסיים, ויש יתרון עצום ביישום העקרונות הנלמדים כבר מגיל צעיר. לקוחות נוספים אשר פונים לתכנון פיננסי הינם לקוחות אשר עומדים בפני פרישה או שוקלים לצאת לפרישה מוקדמת, ומעוניינים לתכנן את פרישתם בצורה מיטבית.

תכנון פיננסי אצל רונן מרגוליס וצוות Simplifynance – תמורה עדיפה באיכות ובמחיר

תמורה עדיפה באיכות השירות

הידע וההבנה של רונן בהשקעות, תשואה, סיכונים ודרכי ההתמודדות עימם, וכיצד להפיק את המיטב מכל האפיקים ומכשירי החיסכון השונים, בתור מישהו שעוסק בניתוח נתונים סטטיסטיים על שוק ההון, מכיר לעומק את המספרים ומשמעותם, מטיל ספק, וחושב מחוץ לקופסא, הם ייחודיים בארץ. רונן שם לו למטרה ושליחות להעביר את הידע הפיננסי הרחב שלו לציבור, בדרך פשוטה וקלה ליישום, והוא הדריך כבר מאות אנשים בקורסים, הרצאות ותכנונים פיננסיים שהעביר. התכנון הפיננסי שהוא מבצע מבוסס אך ורק על נתונים ומחקרים סטטיסטיים ארוכי טווח, ללא אינטרסים וניגוד עניינים, ואינו מבוסס כלל על "ניהול השקעות מקצועי" שנכשל פעם אחר פעם בלהכות את המדדים. גם אנשי הצוות שלנו, שעברו הכשרה מקיפה אצל רונן, מבינים את הנושאים החשובים ואת כל הדקויות לעומקם. הסרטון הבא מדגים בקצרה (החל מדקה 2:28) חלק מהידע החשוב שלא רבים מכירים:


אבל אל תסתמכו רק על המילה שלנו - תשמעו מה יש לבוגרים שלנו להגיד בסרטון שלהלן וכן בחוות הדעת בעמוד הפייסבוק.


בפרט, הנה מה שהיה לשירה להגיד על התכנון הפיננסי שהיא ובעלה עברו אצל רונן:

"פניתי לתכנון פיננסי אצל רונן בעקבות שאלה שניקרה בי במשך שנים - מה הדבר הנכון לעשות עם הון? הכרתי את התיאוריה שלפיה צריך להשקיע במדד באופן פאסיבי, אבל לא היה לי את הידע הטכני של איך לעשות זאת בפועל. רונן עשה לי סדר בדברים, וגם באופן החשיבה על הקצאת הכספים השונים לפי מידת הנזילות שאני רוצה. ביחד בנינו תכנית פעולה של כל הצעדים הנדרשים, וגם הוצאנו אותה אל הפועל. כולל שיחות עם גופי פנסיה והשתלמות, פתיחת חשבון השקעות, העברת הקרנות לניהול IRA ועוד ועוד פעולות בירוקרטיות שהיו נראות לי לפני כן כגדולות ומפחידות, ובעצם שיתקו אותי מלנקוט בפעולה.

רונן ליווה אותי לאורך כל התהליכים הבירוקרטיים מול כל הגופים, ענה בסבלנות על כל השאלות, ובעיקר נתן לי בטחון שאני פועלת במסלול הנכון, ועושה החלטות חכמות עם הכסף שלי. עד היום רונן ממשך לענות על כל שאלה שעולה, בסבלנות רבה ובעומק רב, והליווי הזה מאפשר לי להתקדם בבטחה ולא להתייאש גם כשעולה בי (או באנשים סביבי) ספק לגבי מהי ההחלטה הנכונה.

תודה רונן!"

תמורה עדיפה במחיר

לעומת מתכננים פיננסיים רבים שגובים כאמור גם סכום משמעותי לתכנון ראשוני וגם עמלה שנתית של כ-0.5% מסך הנכסים עבור ניהול שוטף, אצל רונן וצוות Simplifynance העלות היא חד-פעמית בלבד ואינה נגזרת משווי התיק. עלות התכנון תלויה בהיקף בו יבחר הלקוח, ומתומחרת עפ"י רוב בין 2,500 ל-10,000 ₪, כתלות במורכבות התכנון והאם נכלל בתכנון שלב של לימוד מקדים. בסיום תהליך התכנון לא תזדקקו עוד לשירותיהם של יועצים למיניהם ותדעו לטפל עצמאית בחסכונותיכם והשקעותיכם, בקלות ובמינימום זמן.

תהליך התכנון הפיננסי בנוי לפי השלבים המתוארים מטה וכולל לרוב שתי פגישות בנות מס' שעות כל אחת, בהתאם לצרכי הלקוח. לקוחות מסויימים יעדיפו להתמקד רק בחלק מהשלבים על-מנת לחסוך מעט בעלויות התכנון, אם כי מניסיוננו, מרבית הלקוחות שמעדיפים להתמקד בהיבטים מסויימים בלבד (למשל תכנון תיק השקעות פרטי והתעלמות מקרנות ההשתלמות שלהם ומהחיסכון הפנסיוני), מבינים תוך כדי התהליך כי ייטב להם לבצע תכנון תוך הסתכלות על התמונה כולה, ולקבל שליטה מלאה בנוגע לכל חסכונותיהם והשקעותיהם. בניגוד לתכנון חלקי, תכנון הלוקח בחשבון את התמונה המלאה משפר את התוצאה, מסיר חששות ואי וודאות, תורם לביטחון ולשקט הנפשי, והפרש העלות יחזיר את עצמו במהרה באמצעות תשואה עודפת וחיסכון בעלויות.

אפשרות נוספת מאפשרת ללקוחות להוזיל את עלות התכנון וכן לרענן את זכרונם בתכנים בכל זמן בעתיד. אפשרות זו כוללת שילוב של לימוד עצמי באמצעות הקורס הדיגיטלי שלנו בשלב ראשון, יחד עם פגישת תכנון אישי ממוקדת וקצרה יותר בשלב שני. אנו דוגלים בשקיפות והבנה של הרציונל מאחורי התכנון, בניגוד לבניית תכנית השקעות "קופסא שחורה" שמהותה לא ברורה ללקוח. גישה זו מאפשרת ללקוח לדבוק בתכנית לטווח הארוך מבלי לחשוש מתנאי השוק המשתנים ומבלי לבצע טעויות כואבות. לכן, כ-70% ממשך התכנון מוקדש ללימוד של נתונים סטטיסטיים ועקרונות חשובים בהשקעות בכלל ובחיסכון הפנסיוני וקרנות ההשתלמות בפרט, וכ-30% מהזמן מוקדש לביצוע התכנון הפרטני בפועל. את שלבי הלימוד ניתן לבצע באופן עצמאי באמצעות רכישת הקורס הדיגיטלי או חלקים נבחרים ממנו, לרכז שאלות, ולהתחיל בתכנון באופן עצמאי ע"ס הקווים המנחים שנלמדו בקורס. לאחר מכן נקיים פגישה קצרה וממוקדת בתכנון עצמו בעלות נמוכה יותר. בנוסף, אנחנו מציעים חבילות מקיפות המשלבות לימוד, תכנון פרטני וסיוע במימוש התכנית.

פירוט שלבי ואפשרויות התכנון הפיננסי

התכנון הפיננסי כולל מס' שלבים שונים ועלותו תיקבע עפ"י מורכבות והיקף התכנון:

א. מילוי שאלון ראשוני לתכנון פיננסי הפורט את החסכונות הקיימים, החסכונות המצטברים והיעדים והמטרות.

ב. בניית תכנון offline ע"י צוות Simplifynance בהתאם לתשובות השאלון ולאחר שיחה ראשונית.

ג. פגישה אחת או שתיים עם הלקוח, בהתאם לצרכים ולמורכבות.


אנו דוגלים בשקיפות והבנה של הרציונל מאחורי התכנון, בניגוד לבניית תכנית השקעות "קופסא שחורה" שמהותה לא ברורה ללקוח. גישה זו מאפשרת ללקוח לדבוק בתכנית לטווח הארוך מבלי לחשוש מתנאי השוק המשתנים ומבלי לבצע טעויות כואבות. לכן אנו מציעים מס' אפשרויות ללימוד מקדים:

1. לקוח שלא מעוניין בלימוד מקיף: נבקש ממנו לצפות בהרצאה דיגיטלית בת שעה וחצי בלבד (ללא עלות) המספקת את כל הרקע החשוב. מן הסתם הרצאה זו לא נכנסת לעומקם של דברים, אך נוכל להשלים ללקוח את עיקרי הידע תוך כדי פגישת התכנון, מבלי להיכנס לכל הדקויות.

2. לקוח שמעוניין בלימוד מקיף עצמי: שילוב של לימוד עצמי באמצעות הקורס הדיגיטלי שלנו בשלב ראשון, יחד עם פגישת תכנון אישי ממוקדת וקצרה יותר בשלב שני.

3. לקוח שמעוניין בלימוד מקיף במסגרת פגישה: תכנון פיננסי מקיף שכולל הדרכה אישית של מרבית תכני הקורס כשלב מקדים, ולאחר מכן ביצוע התכנון הפרטני בפועל. אפשרות זו כוללת 2-3 פגישות בהיקף של כ-8-10 שעות.

בנוסף, אנחנו מציעים חבילות מקיפות המשלבות לימוד, תכנון פרטני וסיוע במימוש התכנית.


תוצר התהליך יהיה תכנון מלא לתיק השקעות וחסכונות פאסיבי שתוציא לפועל בעצמך בקלות רבה, או עם ליווי שלנו, תוך התנתקות מסוכנים, יועצי השקעות וכו'. התכנון מתייחס לתמונה המלאה של משק הבית (והעסק) ולכל סוגי החסכונות: פרטיים, פנסיוניים, קרנות השתלמות, נדל"ן, מניות RSU (אם יש), תיק השקעות בעסק (אם יש) וכו'. התכנון יתמקד רק בהשקעות פאסיביות זולות ורווחיות, בהתאם ליעדים ולמטרות שלך, ותוך מקסום תשואות, הטבות מס וכיסוי ביטוחי. כל בניית התכנון מבוססת על נתונים ומחקרים סטטיסטיים ארוכי טווח, כשהעיקרון המרכזי מאחוריהם הוא שהשקעה פאסיבית יעילה וזולה היא הרבה יותר רווחית מכל סוגי החסכונות המנוהלים.

הרחבות אפשרויות

בהתאם לצרכי הלקוח, התכנון הפיננסי יכול להיכנס גם לנושאים נוספים:

1. התייחסות להוצאות משמעותיות בטווח זמן קצר-בינוני, ואיך הן משתלבות עם ההשקעות.

2. תכנון לפרישה (לרבות פרישה מוקדמת): אפילו אם עוד לא חושבים על פרישה ועצמאות פיננסית, נוכל לעשות סימולציה למועד ההגעה לעצמאות פיננסית וכן להגדיר תכנית מדויקת לפרישה מוקדמת, תוך ניצול החסכונות השונים בזמן הנכון לאחר הפרישה, ותוך הקטנה משמעותית של חבות המס.

3. תכנון השקעות ומיסוי לבעלי עסקים: סשן חובה לכל עצמאי/בעל חברה שמאפשר לחסוך עשרות אלפי שקלים במיסים, תוך ניצול אופטימיזציות מיסוי שהן מתחת לרדאר של מרבית רואי החשבון, ולנצל את המנגנון של חברה בע"מ להשקעות שיוכלו לשמש בעתיד לצמצום הפעילות ואפילו פרישה מוקדמת.

4. תכנון השקעות במקביל להתלבטות על רכישת דירה ולהלוואות קיימות (כמה הון עצמי לדירה וכמה להשקעה בשוק ההון, כמה משכנתא/הלוואה לקחת ולאיזה פרק זמן, וכו').

5. מניות בחברה (למשל RSU, בעיקר להייטקיסטים) וכיצד נכון להשתמש בהם.

6. איך נכון לחסוך לילדים בצורה זולה ורווחית, תוך ניצול הטבות מס משמעותיות (חיסכון במס שיכול להגיע אף ל-100,000 ש"ח לכל ילד).

7. תכנון ירושה והעברה בין דורית – איך לחיות טוב בפרישה וגם לחשוב על הדור הבא.

8. ליווי ביישום סדנת ערך הכסף לשם ייעול תקציב משק הבית, בשיטות שבאמת עובדות ולא יגרמו לנו לתחושת הקרבה.

9. תכנון מושכל של הכיסויים הביטוחיים.


החזר כספי מלא!

החזר כספי מלא

אם קיים חשש בליבך להוציא סכום חד פעמי של מס' אלפי שקלים על תכנון פיננסי שאינך בטוח/ה שיועיל לך, יעשה לך סדר בחסכונות ויגדיר לך תכנית השקעות וחסכונות ברורה – הסיר/י דאגה מליבך! אנו מציעים הצעה ייחודית שמתכננים ויועצים פיננסיים לא נוהגים להציע: אם בסיום התהליך לא תשיג/י תכנית מדוייקת לטיפול בחסכונותיך והשקעותיך, לרבות צ'ק ליסט מוגדר לביצוע, או שהרציונל מאחורי התכנית לא יהיה ברור לך – תקבל/י את כספך בחזרה. מיותר לציין שמעולם לא התקבלה בקשה שכזו ו-100% מהלקוחות שלנו היו מרוצים מאוד מתוצאות התהליך. הנה מה שרבים מהם ציינו.

בהקשר זה חשוב להבהיר כי רונן וצוות Simplifynance לא מספקים, ולא יכולים לספק, שום הבטחה לתשואה עתידית. אנו מלמדים את מאפייני התשואות והסיכונים ההיסטוריים של אפיקי ההשקעה השונים, המבוססים על נתונים סטטיסטיים בני עשרות שנים, ולכן סביר שלטווח הארוך התשואות תהיינה דומות, אך אין כל הבטחה שמה שהיה הוא שיהיה. התכנון יאפשר ללקוח לתכנן ולהוציא לפועל תכנית השקעות וחסכונות המבוססת על נתונים ומחקרים סטטיסטיים, אך בסופו של יום הלקוח הוא האחראי להחלטותיו.


* השירותים המוצעים הינם לימודיים במהותם ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ ביטוחי.

לקבלת פרטים נוספים והצעת מחיר צרו איתנו קשר