תכנון פיננסי מחוץ לקופסא


מה זה בעצם תכנון פיננסי?

ב-8 מילים: תכנון של מה לעשות עם הכסף והחסכונות שלנו. ואם נפרט קצת יותר – מדובר בתהליך חשיבה ותכנון הכולל מיפוי של כל מקורות ההכנסה והנכסים הקיימים (חסכונות פרטיים, פנסיה/גמל/השתלמות, נכסי נדל"ן וכיוצ"ב), הגדרת יעדים ומטרות ברורים לחסכונותינו ברמה האישית/המשפחתית לעתיד הקרוב והרחוק, תכנון פרישה וירושה (אם רלוונטי), ובניית תכנית השקעות אופטימלית ופשוטה ליישום שמטרתה לספק מקסימום תשואה בהלימה למטרות, וכן לספק שקט נפשי ללא חשש מתנאי השוק המשתנים. לפירוט שלבי התכנון הפיננסי.

מי מבצע תכנון פיננסי?

תכנון פיננסי יכול להתבצע ע"י יועצי השקעות, יועצים פיננסיים, יועצים פנסיוניים, סוכני ביטוח ויועצי מס, כאשר במרבית המקרים כל אחד מאנשי המקצוע מייעץ בתחומו ולא רואה את התמונה המלאה. ישנם גם מתכננים פיננסיים שאמורים להחזיק בראייה רחבה ולבנות תכנית כוללת, ובמקרה הצורך להפנות לייעוץ נקודתי עם מומחה בתחום ספציפי. קצת כמו רופא משפחה שמבין את המצב הרפואי הכולל שלכם, ומפנה לרופאים מומחים במקרה הצורך.

מה חשוב לדעת בבחירת שירות של תכנון פיננסי?

1. תחילה רצוי מאוד לבחור במתכנן פיננסי בעל ראייה רחבה וכוללת שמחזיק בידע מקיף על כל התחומים, במקום להתייעץ עם אנשי מקצוע רבים ולנסות לבנות לבד תכנית טלאי-על-טלאי ע"ס המלצות מגורמים שונים (שלעיתים הן אף סותרות).

2. חשוב שהמתכנן הפיננסי יהיה בלתי תלוי וללא ניגודי אינטרסים. יועצים רבים עובדים במוסדות פיננסיים (כגון יועצי השקעות בבנק, יועצים/סוכנים פנסיוניים בחברות הביטוח ובבתי ההשקעות וכו'), ורבים אחרים מקבלים עמלות מהגופים הללו. עובדה זו עשויה לגרום להמלצות רחוקות מאופטימליות שממליצות על מוצרים פיננסיים לא מתאימים, מהם נגבים דמי ניהול משמעותיים ללא כל הצדקה, אשר פוגעים דרסטית בתשואה. בפרט, רבים ממליצים על מוצרי השקעה מנוהלים שההיסטוריה מראה כי הם לא מכים את המדד הפשוט והפאסיבי.

3. אולי הפרמטר החשוב מכל בבחירת מתכנן פיננסי, הוא שהמתכנן מכיר היטב את הנתונים ההיסטוריים על תשואות בשוק ההון, הסיכונים בהשקעות וכיצד לנטרל אותם, וכיצד לחיות בשלום עם תנודתיות השוק. לצערי הרב, לאחר שיחות עם לא מעט יועצים פיננסיים נוכחתי לדעת שההבנה של רבים מהם בנושאים אלה נמוכה באופן מפתיע, והם פועלים לפי איזושהי תבנית גנרית ורחוקה מאופטימלית. לגבי יועצים פנסיוניים/סוכני ביטוח - המצב עוד יותר גרוע, ומהתרשמותי רובם המוחלט מבין טוב בביטוח אבל לא מבין כמעט דבר וחצי דבר בכל הנוגע להשקעות ותשואה. חוסר ההבנה הזה שווה הרבה מאוד כסף לטווח הארוך, ולעיתים מוביל להמלצות שהן פשוט הרסניות. אני ממליץ מאוד לקרוא את הפוסט (המעט ארוך) הזה כדי להתרשם מאותן המלצות הרסניות. אם עתידכם הפיננסי חשוב לכם, שווה להקדיש את הזמן לקריאה.

כמה זמן לוקח התכנון הפיננסי ומה העלויות המקובלות?

תכנון פיננסי נערך ברוב המקרים במשך שתי פגישות בנות מס' שעות כל אחת לשם התכנון הראשוני בעלות של כ-7,500-10,000 ₪. ברוב המקרים, התכנון הפיננסי כולל גם ליווי מתמשך בעלות של כ-0.5% מהיקף הנכסים מדי שנה(!!). התשלום השוטף הוא יקר מאוד וכלל אינו נחוץ, בוודאי כאשר כבר הוכח במחקרים רבים שניהול אקטיבי של הכספים אינו מוצלח יותר מהשקעה פאסיבית עוקבת מדדים. כך נוצרת פגיעה משמעותית בתשואה לאורך זמן: ויתור על תשלום של אותו חצי אחוז עבור הליווי השוטף, לא רק שיחסוך כסף, אלא גם יגדיל את התשואה כי אותם כספים נשארים מושקעים ומייצרים תשואה בעצמם, ועם ריבית-דריבית. מדובר בהרבה מאוד כסף!

תכנון פיננסי אצל רונן מרגוליס מייסד Simplifynance – תמורה עדיפה באיכות ובמחיר

תמורה עדיפה באיכות השירות

הידע וההבנה של רונן בהשקעות, תשואה, סיכונים ודרכי ההתמודדות עימם, וכיצד להפיק את המיטב מכל האפיקים ומכשירי החיסכון השונים, בתור מישהו שעוסק בניתוח נתונים סטטיסטיים על שוק ההון, מכיר לעומק את המספרים ומשמעותם, מטיל ספק, וחושב מחוץ לקופסא, הם ייחודיים בארץ. רונן שם לו למטרה ושליחות להעביר את הידע הפיננסי הרחב שלו לציבור, והוא הדריך כבר מאות אנשים בקורסים, הרצאות ותכנונים פיננסיים שהעביר. התכנון הפיננסי שהוא מבצע מבוסס אך ורק על נתונים ומחקרים סטטיסטיים ארוכי טווח, ללא אינטרסים וניגוד עניינים, ואינו מבוסס כלל על "ניהול השקעות מקצועי" שנכשל פעם אחר פעם בלהכות את המדדים. הסרטון הבא מדגים בקצרה (החל מדקה 2:36) חלק מהידע החשוב שלא רבים מכירים:

אבל אל תסתמכו רק על המילה שלנו - תשמעו מה יש לבוגרים שלנו להגיד בסרטון שלהלן וכן בחוות הדעת בעמוד הפייסבוק.


בפרט, הנה מה שהיה לשירה להגיד על התכנון הפיננסי שהיא ובעלה עברו אצל רונן:

"פניתי לתכנון פיננסי אצל רונן בעקבות שאלה שניקרה בי במשך שנים - מה הדבר הנכון לעשות עם הון? הכרתי את התיאוריה שלפיה צריך להשקיע במדד באופן פאסיבי, אבל לא היה לי את הידע הטכני של איך לעשות זאת בפועל. רונן עשה לי סדר בדברים, וגם באופן החשיבה על הקצאת הכספים השונים לפי מידת הנזילות שאני רוצה. ביחד בנינו תכנית פעולה של כל הצעדים הנדרשים, וגם הוצאנו אותה אל הפועל. כולל שיחות עם גופי פנסיה והשתלמות, פתיחת חשבון השקעות, העברת הקרנות לניהול IRA ועוד ועוד פעולות בירוקרטיות שהיו נראות לי לפניכן כגדולות ומפחידות, ובעצם שיתקו אותי מלנקוט בפעולה.

רונן ליווה אותי לאורך כל התהליכים הבירוקרטיים מול כל הגופים, ענה בסבלנות על כל השאלות, ובעיקר נתן לי בטחון שאני פועלת במסלול הנכון, ועושה החלטות חכמות עם הכסף שלי. עד היום רונן ממשך לענות על כל שאלה שעולה, בסבלנות רבה ובעומק רב, והליווי הזה מאפשר לי להתקדם בבטחה ולא להתייאש גם כשעולה בי (או באנשים סביבי) ספק לגבי מהי ההחלטה הנכונה.

תודה רונן!"

תמורה עדיפה במחיר

לעומת מתכננים פיננסיים רבים שגובים כאמור גם סכום משמעותי לתכנון ראשוני וגם עמלה שנתית של כ-0.5% על ניהול שוטף, אצל רונן העלות היא חד-פעמית בגובה של 0.25% מהיקף הנכסים בלבד, כאשר הסכום המינימלי הוא 4000 ₪ והמקסימלי 10,000 ₪. התמחור מתייחס לתהליך התכנון לפי השלבים המתוארים מטה, וכולל לרוב שתי פגישות בנות מס' שעות כל אחת, וכן מענה לשאלות במייל/טלפון תוך כדי התהליך ואחריו. במקרים שונים ייתכן והיקף התכנון יגדל או יקטן בהתאם לצרכים, כך שגם העלות עשויה להשתנות, והיא תיקבע מראש ובאופן הוגן המקובל על שני הצדדים.

פירוט שלבי התכנון הפיננסי

1. בחינת מקורות הכנסה והוצאות שוטפות.

2. סקירת הנכסים, תיקי ההשקעות וחשבונות החיסכון (פנסיה, גמל והשתלמות) הקיימים.

3. לימוד העקרונות החשובים בהשקעות, בדגש על תשואה, הסיכונים וכיצד להתגונן בפניהם, ונקודות התורפה בהם נופלים משקיעים וחוסכים רבים (זהו הבסיס לכל התכנון שבלעדיו לא ניתן להתקדם!).

4. הגדרת מטרות ויעדים - שלב זה כולל שיעורי בית בהן תידרשו לבצע התבוננות פנימית על כל שאיפותיכם, חלומותיכם, ומטרותיכם, ולתכנן קדימה.

5. בניית תכנית השקעות לשם מיקסום תשואה בהלימה למטרות. תכנית ההשקעות תתבסס על מוצרים פאסיביים עוקבי מדד, תוך שימת דגש למזעור עלויות דמי הניהול, צמצום למינימום של חבות המס, ופיזור רחב.

6. תכנון להפקת המיטב מחשבונות החיסכון המיוחדים (פנסיה, גמל והשתלמות).

7. תכנון להוזלת עלויות ופתיחת חשבונות בתנאים אידיאליים.

8. תכנון לקראת פרישה (גם לצעירים) וחישוב מועד ההגעה לעצמאות פיננסית.

9. הגדרת תכנית פעולה מדוייקת ופשוטה ליישום, צעד-אחר-צעד.


לקבלת פרטים נוספים והצעת מחיר צרו איתנו קשר