תכנון פיננסי אובייקטיבי בגישה הפאסיבית

מה זה בעצם תכנון פיננסי?

ב-8 מילים: תכנון של מה לעשות עם הכסף והחסכונות שלנו. ואם נפרט קצת יותר – מדובר בתהליך חשיבה ותכנון הכולל מיפוי של כל מקורות ההכנסה והנכסים הקיימים (חסכונות פרטיים, פנסיה/גמל/השתלמות, נכסי נדל"ן וכיוצ"ב), הגדרת יעדים ומטרות ברורים לחסכונותינו ברמה האישית/המשפחתית לעתיד הקרוב והרחוק, תכנון פרישה וירושה (אם רלוונטי), ובניית תכנית השקעות אופטימלית ופשוטה ליישום שמטרתה לספק מקסימום תשואה בהלימה למטרות, וכן לספק שקט נפשי ללא חשש מתנאי השוק המשתנים. לפירוט שלבי התכנון הפיננסי.

מה חשוב לברר לגבי שירות של תכנון פיננסי?

1. רצוי מאוד שהמתכנן הפיננסי יהיה בעל ראייה רחבה וכוללת, שמחזיק בידע מקיף בכל התחומים הרלוונטיים ובפרט בתחום ההשקעות והחיסכון הפנסיוני. כך לא נצטרך להתייעץ בנפרד עם אנשי מקצוע רבים מתחומים שונים, ולנסות לבנות לבד תכנית טלאי-על-טלאי ע"ס המלצות מגורמים שונים (שלעיתים הן אף סותרות).

2. חשוב מאוד שהמתכנן הפיננסי יהיה בלתי תלוי וללא ניגודי אינטרסים. יועצים רבים עובדים במוסדות פיננסיים (כגון יועצי השקעות בבנקים, יועצים/סוכנים פנסיוניים בחברות הביטוח ובבתי ההשקעות וכו'), ורבים אחרים מקבלים עמלות מהגופים הללו. עובדה זו עשויה לגרום להמלצות רחוקות מאופטימליות שממליצות על מוצרים פיננסיים לא מתאימים, מהם נגבים דמי ניהול משמעותיים ללא כל הצדקה, אשר פוגעים דרסטית בתשואה. בפרט, רבים ממליצים על מוצרי השקעה מנוהלים שההיסטוריה מראה כי הם לא מכים את המדד הפשוט והפאסיבי. לכן, תמיד הטילו ספק בכנות ובידע של יועץ הממליץ על מוצרי השקעה מנוהלים בדמי ניהול גבוהים.

3. אולי הפרמטר החשוב מכל בבחירת מתכנן פיננסי, הוא שהמתכנן מכיר היטב את הנתונים ההיסטוריים על תשואות בשוק ההון, מהם הסיכונים בהשקעות וכיצד לנטרל אותם, וכיצד לייצר תשואה גבוהה אבל גם לחיות בשלום עם תנודתיות השוק. בנוסף, חשוב מאוד שהמתכנן יכיר היטב את כל התקנות העדכניות בתחומי החיסכון הפנסיוני, כדי שנוכל להפיק ממנו את המיטב בהיבטי התשואה, הכיסוי הביטוחי והטבות המס. לצערי הרב, לאחר שיחות עם לא מעט יועצים פיננסיים נוכחתי לדעת שההבנה של רבים מהם בנושאים אלה נמוכה באופן מפתיע, והם פועלים לפי איזושהי תבנית גנרית ורחוקה מאופטימלית. השקעה פאסיבית יעילה וזולה חוסכת כסף ומגדילה את התשואה באופן משמעותי בהשוואה להשקעה מנוהלת סטנדרטית, כך שהתועלת הכספית נעה בין 250,000 ₪ במשך עשור, ועד כ-6.7 מיליון ₪ למשך 30 שנה! (לחץ/י כאן לפרטים).

לגבי יועצים פנסיוניים/סוכני ביטוח - המצב גרוע אף יותר, ומהתרשמותי רובם המוחלט מבינים טוב בביטוח אבל לא מבינים כמעט דבר וחצי דבר בכל הנוגע להשקעות ותשואה, ופעמים רבות גם לא מכירים תקנות בתחום העיסוק שלהם. חוסר ההבנה הזה שווה הרבה מאוד כסף לטווח הארוך, ולעיתים מוביל להמלצות פשוט הרסניות. כדי להתרשם מאותן המלצות הרסניות כדאי מאוד לקרוא את הפוסט (המעט ארוך) הזה. אם עתידכם הפיננסי חשוב לכם, שווה להקדיש את הזמן לקריאה.

4. פשטות וכנות - תחום הפיננסים וההשקעות עשוי להיראות מאיים, אך ממש לא מדובר במדע טילים. למעשה, יש רק מס' קטן של עקרונות ונתונים שחשוב להכיר כדי להצליח בהשקעותינו ולקבל החלטות מושכלות. לכן, חשוב שהמתכנן הפיננסי ידריך וילמד אתכם את אותם עקרונות ונתונים סטטיסטיים, ויבנה עבורכם תיק פשוט ופאסיבי בהלימה לעקרונות ונתונים אלו. יועצים רבים בונים עבור לקוחותיהם תיק מורכב עם פוזיציות מרובות ללא כל צורך, ולא מסבירים את הסיבות לבחירת המוצרים הפיננסיים שבחרו, כאילו מדובר בקופסא שחורה. בכך הם משמרים את חוסר הידע של לקוחותיהם, ויוצרים תלות של הלקוחות בהם על-מנת שימשיכו לצרוך את שירותיהם בתשלום. מתכננים פיננסיים שפועלים בכנות בונים עבור לקוחותיהם תיק פאסיבי פשוט וזול, ומוכנים להסביר בפירוט את הרציונל מאחורי הרכב התיק.

לקבלת פרטים נוספים והצעת מחיר צרו איתנו קשר

כמה זמן לוקח התכנון הפיננסי ומה העלויות המקובלות?

תכנון פיננסי נערך ברוב המקרים במשך שתי פגישות בנות מס' שעות כל אחת לשם התכנון הראשוני בעלות של כ-7,500-10,000 ₪. ברוב המקרים, התכנון הפיננסי כולל גם ליווי מתמשך בעלות של כ-0.5% מהיקף הנכסים מדי שנה(!!). התשלום השוטף הוא יקר מאוד וכלל אינו נחוץ, בוודאי כאשר כבר הוכח במחקרים רבים שניהול אקטיבי של הכספים אינו מוצלח יותר מהשקעה פאסיבית עוקבת מדדים. כך נוצרת פגיעה משמעותית בתשואה לאורך זמן: ויתור על תשלום של אותו חצי אחוז עבור הליווי השוטף, לא רק שיחסוך כסף, אלא גם יגדיל את התשואה כי אותם כספים נשארים מושקעים ומייצרים תשואה בעצמם, ועם ריבית-דריבית. מדובר בהרבה מאוד כסף!

תכנון פיננסי אצל רונן מרגוליס מייסד Simplifynance – תמורה עדיפה באיכות ובמחיר

תמורה עדיפה באיכות השירות

הידע וההבנה של רונן בהשקעות, תשואה, סיכונים ודרכי ההתמודדות עימם, וכיצד להפיק את המיטב מכל האפיקים ומכשירי החיסכון השונים, בתור מישהו שעוסק בניתוח נתונים סטטיסטיים על שוק ההון, מכיר לעומק את המספרים ומשמעותם, מטיל ספק, וחושב מחוץ לקופסא, הם ייחודיים בארץ. רונן שם לו למטרה ושליחות להעביר את הידע הפיננסי הרחב שלו לציבור, בדרך פשוטה וקלה ליישום, והוא הדריך כבר מאות אנשים בקורסים, הרצאות ותכנונים פיננסיים שהעביר. התכנון הפיננסי שהוא מבצע מבוסס אך ורק על נתונים ומחקרים סטטיסטיים ארוכי טווח, ללא אינטרסים וניגוד עניינים, ואינו מבוסס כלל על "ניהול השקעות מקצועי" שנכשל פעם אחר פעם בלהכות את המדדים. הסרטון הבא מדגים בקצרה (החל מדקה 2:36) חלק מהידע החשוב שלא רבים מכירים:

אבל אל תסתמכו רק על המילה שלנו - תשמעו מה יש לבוגרים שלנו להגיד בסרטון שלהלן וכן בחוות הדעת בעמוד הפייסבוק.


בפרט, הנה מה שהיה לשירה להגיד על התכנון הפיננסי שהיא ובעלה עברו אצל רונן:

"פניתי לתכנון פיננסי אצל רונן בעקבות שאלה שניקרה בי במשך שנים - מה הדבר הנכון לעשות עם הון? הכרתי את התיאוריה שלפיה צריך להשקיע במדד באופן פאסיבי, אבל לא היה לי את הידע הטכני של איך לעשות זאת בפועל. רונן עשה לי סדר בדברים, וגם באופן החשיבה על הקצאת הכספים השונים לפי מידת הנזילות שאני רוצה. ביחד בנינו תכנית פעולה של כל הצעדים הנדרשים, וגם הוצאנו אותה אל הפועל. כולל שיחות עם גופי פנסיה והשתלמות, פתיחת חשבון השקעות, העברת הקרנות לניהול IRA ועוד ועוד פעולות בירוקרטיות שהיו נראות לי לפני כן כגדולות ומפחידות, ובעצם שיתקו אותי מלנקוט בפעולה.

רונן ליווה אותי לאורך כל התהליכים הבירוקרטיים מול כל הגופים, ענה בסבלנות על כל השאלות, ובעיקר נתן לי בטחון שאני פועלת במסלול הנכון, ועושה החלטות חכמות עם הכסף שלי. עד היום רונן ממשך לענות על כל שאלה שעולה, בסבלנות רבה ובעומק רב, והליווי הזה מאפשר לי להתקדם בבטחה ולא להתייאש גם כשעולה בי (או באנשים סביבי) ספק לגבי מהי ההחלטה הנכונה.

תודה רונן!"

תמורה עדיפה במחיר

לעומת מתכננים פיננסיים רבים שגובים כאמור גם סכום משמעותי לתכנון ראשוני וגם עמלה שנתית של כ-0.5% מסך הנכסים עבור ניהול שוטף, אצל רונן העלות היא חד-פעמית בלבד ואינה נגזרת משווי התיק. עלות התכנון תלויה בהיקף בו יבחר הלקוח, ומתומחרת עפ"י רוב בין 4000 ל-10,000 ₪. בסיום תהליך התכנון לא תזדקקו עוד לשירותיהם של יועצים למיניהם ותדעו לטפל עצמאית בחסכונותיכם והשקעותיכם, בקלות ובמינימום זמן.

תהליך התכנון הפיננסי בנוי לפי השלבים המתוארים מטה וכולל לרוב שתי פגישות בנות מס' שעות כל אחת, בהתאם לצרכי הלקוח. לקוחות מסויימים יעדיפו להתמקד רק בחלק מהשלבים על-מנת לחסוך מעט בעלויות התכנון, אם כי מניסיוננו, מרבית הלקוחות שמעדיפים להתמקד בהיבטים מסויימים בלבד (למשל תכנון תיק השקעות פרטי והתעלמות מקרנות ההשתלמות שלהם ומהחיסכון הפנסיוני), מבינים תוך כדי התהליך כי ייטב להם לבצע תכנון תוך הסתכלות על התמונה כולה, ולקבל שליטה מלאה בנוגע לכל חסכונותיהם והשקעותיהם. בניגוד לתכנון חלקי, תכנון הלוקח בחשבון את התמונה המלאה משפר את התוצאה, מסיר חששות ואי וודאות, תורם לביטחון ולשקט הנפשי, והפרש העלות יחזיר את עצמו במהרה באמצעות תשואה עודפת וחיסכון בעלויות.

לאחר סיום תהליך התכנון, במידה ויצוצו שאלות/תהיות יינתן מענה טלפוני/במייל ללא כל עלות נוספת. במידת הצורך, ניתן יהיה לקיים גם שיחת ועידה מול הסוכן/הגוף הפנסיוני על-מנת להבהיר את תכנית הפעולה וללבן סוגיות. מניסיוננו, פעמים רבות הסוכנים ונציגי הגופים הפנסיוניים מנסים להפחיד לקוחות שמעוניינים לעזוב ולבחור במסלול עדיף. הם מסבירים ללקוחות כי הם "עושים טעות" ומוותרים על "תנאים מצוינים" לטענתם, תוך שימת דגש על נושאים שאינם מהותיים והתעלמות מאלה שכן. אותם גורמים מנצלים את חוסר הידע וההבנה של הלקוחות, מתוך מטרה לשמר אותם ולהמשיך לגבות מהם דמי ניהול. לכן, השתתפות של רונן בשיחה מול אותם גורמים מסייעת בחידוד הנקודות, ומאפשרת תהליך מעבר מוצלח וביטחון בתכנית הפעולה שהוגדרה.

החזר כספי מלא!

החזר כספי מלא

אם קיים חשש בליבך להוציא סכום חד פעמי של מס' אלפי שקלים על תכנון פיננסי שאינך בטוח/ה שיועיל לך, יעשה לך סדר בחסכונות ויגדיר לך תכנית השקעות וחסכונות ברורה – הסיר/י דאגה מליבך! אנו מציעים הצעה ייחודית שמתכננים ויועצים פיננסיים לא נוהגים להציע: אם בסיום התהליך לא תשיג/י תכנית מדוייקת לטיפול בחסכונותיך והשקעותיך, לרבות צ'ק ליסט מוגדר לביצוע, או שהרציונל מאחורי התכנית לא יהיה ברור לך – תקבל/י את כספך בחזרה. רונן הוא יזם, מרצה ומתכנן פיננסי מבוקש ואינו נוהג לבזבז את זמנו הקצוב, אך אם תרגיש/י כך בסיום התהליך, לא תיגבה כל תמורה עבור התכנון. מיותר לציין שמעולם לא התקבלה בקשה שכזו ו-100% מהלקוחות היו מרוצים מאוד מתוצאות התהליך. הנה מה שרבים מהם ציינו.

בהקשר זה חשוב להבהיר כי רונן לא מספק, ולא יכול לספק, שום הבטחה לתשואה עתידית. רונן ילמד את מאפייני התשואות והסיכונים ההיסטוריים של אפיקי ההשקעה השונים, המבוססים על נתונים סטטיסטיים בני עשרות שנים ולכן סביר שלטווח הארוך התשואות יהיו דומות, אך אין כל הבטחה שמה שהיה הוא שיהיה. התכנון יאפשר ללקוח לתכנן ולהוציא לפועל תכנית השקעות וחסכונות המבוססת על נתונים ומחקרים סטטיסטיים, אך בסופו של יום הלקוח הוא האחראי להחלטותיו ולתוצאות שיפיק.

פירוט שלבי התכנון הפיננסי

התכנון הפיננסי כולל מס' שלבים שונים ועלותו תיקבע עפ"י היקף התכנון. התכנון הבסיסי כולל 7 שלבים ואורך עפ"י רוב כ-7 שעות, אם כי ניתן לקצרו ל-session ממוקד יותר בהתאם לצרכים. את התכנון הבסיסי ניתן להרחיב עם כל אחת מבין 6 הרחבות אפשריות, שכל אחת מהן אורכת כשעה, וכן לדון בסוגיות נוספות שאינן מוזכרות. שאלות ממוקדות במייל/בטלפון לאחר התכנון, וכן השתתפות בשיחת ועידה מול הסוכן הפנסיוני הן ללא עלות נוספת.

תכנון פיננסי בסיסי לבניית תכנית לתיק השקעות פרטי ופנסיוני (כ-7 שעות):

1. לימוד העקרונות החשובים בהשקעות (כשעתיים וחצי, ניתן לקצר): הכרת האפיקים השונים והנתונים ההיסטוריים שלהם, הכרת נתוני תשואה וסיכון ממוצעים, לימוד כיצד להתגונן בפני הסיכונים וכיצד להגדיל תשואה באמצעות הריבית-דריבית, כיצד למזער את חבות המס, ועוד. זהו הבסיס לכל התכנון הפיננסי, הוא עושה המון סדר בראש, שובר מיתוסים ומספק את היסודות לבניית הרכב התיק.

2. מיפוי מצב קיים (כשעה): פירוט הנכסים הפרטיים הקיימים (מזומנים, תיק השקעות, קרנות השתלמות, נדל"ן, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון וכיוצ"ב), תזרים המזומנים השוטף של משק הבית (פירוט הכנסות והוצאות ממוצעות), פירוט הלוואות ומשכנתאות קיימות, וכן כל שינוי מהותי מתוכנן בחיים לטווח הקרוב או הבינוני (הרחבת המשפחה, רכישת דירה, מעבר דירה, שינוי בקריירה, רילוקיישן, פרישה לעצמאות פיננסית מלאה/חלקית וכו'). כחלק מהמיפוי נבצע ניתוח של מועד ההגעה לעצמאות פיננסית.

3. הגדרת מטרות ויעדים בצורה מדוייקת עבור החסכונות לטווח הקצר, הבינוני והארוך (כחצי שעה), תוך התבוננות פנימית על כל שאיפותיכם, חלומותיכם, ומטרותיכם.

4. תכנון מסגרת ותמהיל התיק בהלימה למטרות וליעדים (כחצי שעה), במטרה שכל הכספים הפרטיים יושקעו באופן עצמאי, בצורה קלה, פאסיבית ורווחית, תוך חיסכון ניכר בדמי הניהול. שלב זה יתייחס גם להלוואות/משכנתאות מתוכננות/קיימות (אם רלוונטי), ומומלץ לחשוב לעומק על התמהיל בימים שלאחר התכנון, לשקול את כל ההיבטים שנידונו, "לישון על זה", ובמידת הצורך לבצע עדכון קל בהתאם.

5. איתור ובחינה של מוצרי השקעה (כחצי שעה): מהם המוצרים הקיימים להשקעה פאסיבית, בארץ ובחו"ל, מה ההבדלים ביניהם, איך לחפש אותם ומה הקווים המנחים בבחירת המוצרים. בשלב זה תסופק טבלה מרכזת של קרנות פאסיביות מומלצות ותבוצע בחירה של 2-3 קרנות ספציפיות בהן נשתמש בתיק.

6. המדריך הפרקטי למימוש התיק (כחצי שעה): כיצד לפתוח חשבון בתנאים מועדפים בבית השקעות, על מה חשוב לשים דגש, כיצד למזער עמלות ועלויות נלוות, כל הפרקטיקה הדרושה לרכישה עצמית בקלות של ניירות ערך, ומתודולוגיית רכישה תקופתית.

7. הפקת המיטב מהחיסכון הפנסיוני בשלב החיסכון ועד הפרישה (כשעה וחצי), בחשיבה מחוץ לקופסא ובאמצעות ניצול תקנות ואפשרויות מיוחדות שרבים מהיועצים הפנסיוניים כלל לא מודעים לקיומן. התכנון יתווה דרך פעולה ברורה על ציר הזמן שמטרתה הגדלת התשואה, הגדלת הכיסוי הביטוחי ללא עלות עודפת, מיצוי הטבות מס והגדרת צ'ק ליסט לביצוע מול המעסיק והסוכן הפנסיוני.


הרחבות אופציונאליות אפשריות (כל הרחבה אורכת כשעה):

8. הרחבה להפקת המיטב מהחיסכון הפנסיוני לאחר הפרישה – לא רבים יודעים, אבל לא כל החיסכון הפנסיוני חייב לשמש כקצבה. בהרחבה זו נבנה תכנית לחיסכון הפנסיוני שמשלבת בין קצבה, חיסכון הוני ותכנון ירושה, תוך מקסום הטבות המס והתשואה.

9. הרחבת עצמאות פיננסית (לפנסיונרים או לפורשים צעירים): כיצד לבנות תיק פרישה מאוזן ולהתקיים ממנו עם/ללא קשר לקצבת הפנסיה, ומהו שיעור המשיכה הבטוח שיאפשר את שרידות התיק לאורך שנים רבות, ואף את הגדלתו לטובת ירושה ו/או משיכת סכום חד פעמי בעתיד.

10. הרחבת בחינת כדאיות רכישת דירה למגורים או להשקעה, הכוללת השוואה מספרית ארוכת טווח מול שוק ההון (ע"ס נתונים היסטוריים של השוק, של ריביות בנק ישראל ושל השמאי הממשלתי), לשם קבלת החלטה מושכלת בעניין.

11. הרחבת קיצוץ הוצאות מיותרות: בהרחבה זו נלמד טכניקה יעילה שתייצר שינוי פונדמנטלי ביחס שלנו לכסף ולהוצאות, שינוי שיוביל באופן טבעי לזיהוי של אילו הוצאות טובות עבורנו ועל מה ניתן לוותר, להחזרת השליטה על כספנו, ולצמצום חד בהוצאות השוטפות מבלי לחוש פספוס והקרבה.

12. הרחבת ביטוחים: תכנון עקרוני ובלתי תלוי שמטרתו לבחור אילו כיסויים ביטוחיים באמת נחוצים לנו ועל מה ניתן לוותר. כחלק מההרחבה ניתן לבצע מיפוי ובחינה של התיק הביטוחי הקיים.

13. הרחבה לבעלי שליטה בחברות: הרחבה שתחסוך לבעלי חברות מאות אלפי שקלים לאורך השנים, בה נלמד: כיצד למזער את חבות המס, מה גובה המשכורת שכדאי למשוך, איך לנהל את ההשקעות שלנו גם במסגרת החברה ולא רק באופן פרטי וכיצד לנצל את הכספים הצבורים בחברה לאחר הפרישה, ובפרט לפרישה מוקדמת.


* השירותים המוצעים הינם לימודיים במהותם ואין לראות בהם תחליף לייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ ביטוחי.

לקבלת פרטים נוספים והצעת מחיר צרו איתנו קשר